Asigurările de viață universale reprezintă o politică permanentă de viață. Atâta timp cât plătiți prima, politicile de viață permanente rămân active. Oamenii ca viața universală pentru că sunt mai puțin costisitoare decât viața întreagă și au încă o componentă de economisire a impozitelor. Viața universală are și prize flexibile. Puteți modifica primele și beneficiile morții în anumite limite.
Un serviciu online, cum ar fi Policygenius, vă poate ajuta să înțelegeți diferitele opțiuni de asigurare de viață disponibile pentru dvs. Aplicația este simplă, iar Policygenius trimite estimări din partea transportatorilor de top pentru asigurarea de viață pe termen lung și în întregime.
Cum funcționează Asigurările de viață universală
Viața universală necesită, de obicei, plăți minime la început. O parte din aceste plăți se îndreaptă către valoarea numerarului. Puteți utiliza valoarea în numerar pentru a vă plăti prima, luați un împrumut împotriva când aveți nevoie de bani pentru o achiziție majoră sau o retrageți. Puteți chiar să vă puteți achita integral politica.
Rețineți că valoarea dvs. de numerar este un "beneficiu viu". Dacă nu îl folosiți înainte de a muri, se întoarce la asigurător. Beneficiarii dvs. nu primesc nimic.
Puteți schimba beneficiul morții în asigurarea de viață universală. Acest lucru vă permite să vă potriviți politica cu nevoile dvs. financiare în schimbare, păstrând în același timp o politică permanentă. De exemplu, poate doriți un beneficiu mai mare atunci când copiii dumneavoastră sunt tineri. Odată ce sunt adulți, nu vor avea nevoie de asistență atât de mare după moartea ta.
Schimbarea beneficiilor morții poate avea sens în unele situații, dar are unele dezavantaje. Reducerea acesteia de obicei scade prima dvs., dar înseamnă că beneficiarii dvs. primesc mai puțin sprijin. În schimb, ratele dvs. cresc atunci când creșteți beneficiile morții, plus veți avea nevoie de un examen medical.
Cealaltă parte a primei tale se duce la costul asigurărilor. Aceasta este suma pe care asiguratorul o plătește pentru a menține politica activă și pentru a plăti beneficiul morții. Cu toate acestea, prima dvs. universală de viață este stabilită pentru a fi mai mare decât costul asigurării, astfel încât extra-ul este adus la valoarea în numerar.
Cine are nevoie de asigurare universală de viață?
Flexibilitatea face viața universală ideală pentru persoanele care doresc asigurare permanentă, dar anticipează situațiile lor fluctuante. Prima pe care o plătiți peste costul asigurărilor câștigă dobândă în valoarea de numerar pe care o puteți utiliza pentru a reduce sau chiar să ignorați plățile. În plus, puteți ajusta beneficiile morții pentru a reduce prima dvs. de ansamblu.
Această flexibilitate înseamnă asigurarea de viață universală ar putea avea sens atunci când:
- Sunteți în vârsta de 30 de ani sau mai tânăr: Valoarea numerarului în asigurările de viață universale durează între 10 și 15 ani pentru a acumula dobânzi semnificative; cumpărarea atunci când sunteți la vârsta de 30 de ani sau mai tânăr vă oferă o șansă mai bună de a economisi suficient pentru a face ca costul suplimentar al vieții universale să fie plătit
- Aveți o proprietate mare: Imobilele cu active brute combinate și cadouri anterioare impozabile care depășesc 11,4 milioane de dolari în 2019 sunt obligate să depună declarații fiscale privind bunurile imobile; în cazul în care descrie averea dvs., beneficiarii dvs. pot folosi beneficiul morții pentru a-l plăti
- Vă planificați retragerea: Dacă sunteți în măsură să puneți suficient în valoarea dvs. de numerar, s-ar putea să nu mai aveți nici o primă mai târziu în viață; cu toate acestea, valoarea dvs. în numerar este legată de portofoliul asigurătorului dvs. Performanța sa influențează cât de mult ajungi
- Aveți un copil cu nevoi speciale: Crearea unui încrezător de nevoi speciale și numirea acestuia în calitate de beneficiar poate oferi copilului suportul de care au nevoie
Asigurările de viață universale pot fi corecte în aceste situații, dar acest lucru necesită o gândire, conform lui Mark Peterson, vicepreședinte executiv al AIG și ofițer de distribuție șef:
"Asigurarea universală de viață oferă avantajul flexibilității, dar cu această flexibilitate există unele obligații suplimentare. Proprietarii de politici trebuie să se angajeze în ceea ce numim "management activ", ceea ce înseamnă că aceștia trebuie să își revizuiască în mod regulat politica, astfel încât aceștia să poată utiliza produsul într-un mod care să răspundă nevoilor lor specifice. AIG recomandă proprietarilor de polițe de viață universali să se întâlnească anual cu agentul sau consilierul financiar pentru a examina necesitățile financiare actuale și pentru a evalua impactul oricăror acțiuni legate de politică ale proprietarului politicii și a modificărilor ratelor dobânzilor. "
Furnizori de asigurări de viață universal
Cei mai buni furnizori de asigurări de viață universali sunt companii mari și stabile, cu un fond financiar puternic. Ei au o varietate de opțiuni de a alege și pot personaliza o politică pentru a se potrivi nevoilor dumneavoastră.
Primii furnizori de asigurări de viață universal
| Pacific Life | |
| Prudențiale financiare | |
| Ferma de stat | |
| Mutual de Omaha | |
| Viața de protecție |
Trebuie să cântăriți câțiva factori atunci când alegeți un furnizor. În primul rând, căutați companii care oferă mai multe produse. În acest fel poți găsi o asigurare de viață universală care se potrivește scopurilor și bugetului tău. În plus, verificați datele financiare ale companiei. Vrei să fii sigur că persoanele aflate în întreținerea ta vor vedea beneficii și că valoarea dvs. de numerar va crește.
Iată cinci dintre cele mai bune companii de asigurări de viață universale disponibile.
1. Viața Pacificului
Asigurările de viață universale reprezintă piatra de temelie a liniei de produse Pacific Life. Se situează în mod consecvent printre furnizorii de viață universali de vârf pentru consolidarea averii, în parte datorită performanței politicii sale indexate. În funcție de locația dvs., Pacific Life comercializează cel puțin patru politici standard de viață universale, plus câteva politici variabile și indexate.
Oamenii care doresc să acumuleze avere pentru pensionare ar fi inteligenți să se uite la opțiunile de viață universală Pacific Life. Riscul poate fi mai mare în aceste produse, dar randamentul potențial este substanțial mai mare decât în alte polițe de asigurare de viață.
2. Prudential Financial
Ca majoritatea companiilor de pe lista noastră, Prudential Financial este un asigurător mare, solid din punct de vedere financiar. Spre deosebire de celelalte, oferă doar două tipuri de asigurări de viață: termen și universal. Gama sa de 11 produse de viață universală include o varietate de politici standard, variabile și indexate.
Oamenii în vârstă de 60 de ani și mai în vârstă și în sănătate mai puțin decât perfectă pot găsi, de obicei, asigurare de viață universală prin Prudential Financial. Compania are standarde acceptabile de subscriere și oferă de multe ori acoperire pentru persoanele cu istoric de diabet zaharat, colesterol ridicat și infarct miocardic.
3. Ferma de stat
Ferma de stat se situează în mod constant în topul listelor de asigurări de top, în special datorită serviciului său excepțional pentru clienți. Puteți ajunge la un reprezentant al serviciului de asistență pentru clienți de stat, oricând, zi sau noapte. În plus, Farm State oferă o politică universală standard de asigurare de viață și alte două politici pentru a acoperi alte persoane.
Aceasta este compania în care sunteți tânără și aveți o sănătate excelentă. Normele sale stricte de subscriere înseamnă că persoanele cu înregistrări medicale slabe se adesea scad. Liniile directoare sunt atât de stricte ca oamenii au fost refuzați pentru colesterolul cu un nivel moderat ridicat și obiceiurile proaste de conducere.
4. Mutual de Omaha
Mutual de Omaha este de asemenea o opțiune binecunoscută și stabilă din punct de vedere financiar. Compania oferă patru politici de viață universale cu piloți opționali, cum ar fi unul care accelerează beneficiile morții dacă sunteți diagnosticat cu o boală terminală.
Mutual de Omaha îndrăzneț liniile directoare de subscriere face cea mai bună opțiune pentru persoanele care iau riscuri. Acest lucru poate însemna căutători de tristețe, cum ar fi cineva care sare din avioane pentru distracție. Dar, Mutual of Omaha oferă, de asemenea, acoperire pentru persoanele în locuri de muncă cu risc ridicat, cum ar fi lucrătorii din construcții sau ofițerii de poliție.
5. Asigurări de viață de protecție
Viața de protecție poate fi numele cel mai puțin recunoscut pe lista noastră, dar este aici pentru un motiv bun. Compania are câteva opțiuni de viață universale, inclusiv opțiunea Custom Choice UL. Începe cu premii scăzute pentru o perioadă de acoperire stabilită, apoi trece la viața permanentă la expirare. Suma de acoperire scade în timp ce primele rămân la nivel.
Viața de protecție este cunoscută pentru asigurarea de viață redusă. Site-ul său promovează o politică de 10 ani, 100.000 de dolari pentru un bărbat sănătos, la doar 7.17 dolari pe lună. Acest lucru, plus flexibilitatea Custom Choice UL, fac ca Protective Life să fie o alegere ideală pentru tinerii care doresc acoperire pe termen acum, dar anticipă schimbarea vieții care poate necesita o asigurare diferită.
Costuri universale de asigurare de viață
O primă anuală de 20 de ani, pentru o sumă de 250.000 de dolari, acoperă între 600 și 1.200 de dolari. O politică similară ar putea costa o persoană de 50 de ani între 2.400 și 5.400 de dolari pe an.
Asigurări generale de asigurare generală garantată anuală prin asigurarea vârstei asigurate și a sumei de acoperire
| 20s | |||
| 30 de ani | |||
| 40 | |||
| 50 de ani |
Primele dvs. universale de asigurare de viață depind de o serie de factori, inclusiv vârsta, sănătatea și sexul. Aplicați acești factori la regulile de subscriere ale furnizorilor dvs., iar tarifele pot varia foarte mult.
Rețineți că primele universale de asigurare de viață sunt flexibile. Nu numai că puteți săriți plățile atunci când finanțele sunt strânse, dar puteți, de asemenea, să plătiți în plus și să mergeți suplimentar la valoarea în numerar. Cu toate acestea, trebuie să fiți atenți la costul asigurărilor, care poate crește cu vârsta și crește prima dvs. minimă.
Tipuri de asigurări generale de viață
Toate asigurările de viață universale au trei caracteristici cheie. În primul rând, ele sunt permanente. Politicile au loc pe măsură ce se plătesc primele îndelungate. În al doilea rând, aceștia plătesc beneficii pentru deces. În cele din urmă, ele au o componentă a valorii în numerar care permite asiguratului să construiască capitaluri proprii în timp.
Acest articol se referă în principal la asigurarea tradițională universală de viață. Cu toate acestea, asiguratorii au dezvoltat produse suplimentare pentru a se potrivi unei game mai variate de situații financiare. În cele mai multe cazuri, au efectuat ajustări în partea de valoare în numerar, ca în exemplele de mai jos.
Asigurări generale de viață indexate
Asigurările de viață universal indexate împart valoarea lor în numerar între un cont fix și un cont de indice de capital, cum ar fi S & P 500. Puteți alege cât de mult din valoarea de numerar a primei dvs. merge în fiecare dintre ele. Aceste politici au de obicei o rentabilitate maximă, dar o rată a dobânzii garantată.
Asigurarea universală de viață indexată este potrivită pentru persoanele care doresc să utilizeze asigurarea de viață ca parte a strategiei lor de investiții. Trebuie să decideți cât de mult risc vă doriți să puneți în index, iar rata garantată a dobânzii vă reduce riscul și mai mult.
Asigurări generale de viață variabile
Asigurarea de viață universală variabilă are o valoare de numerar amânată din impozit, care este alcătuită din subconturi. Aceste subconturi sunt de obicei acțiuni, obligațiuni și conturi de piață monetară. Primele dvs. se referă la subconturi și asigurătorul dvs. ia tot ce are nevoie pentru a vă gestiona politica. Valoarea dumneavoastră în numerar fluctuează odată cu creșterea și scăderea pieței.
Creșterea asigurării de viață universale variabile este amânată din impozit, iar beneficiul morții nu este impozitat când este plătit beneficiarilor. De asemenea, are un potențial de creștere mai mare decât viața universală tradițională. Cu toate acestea, acest potențial vine cu un risc mai mare. Valoarea dvs. globală în numerar poate fi epuizată atunci când piața va schimba din favoarea dvs., lăsându-vă cu prime mai mari. Acest lucru face drept pentru oamenii care au o înțelegere a pieței și timp pentru a acorda atenție mișcărilor sale.
Asigurări de viață universale de grup
Asigurarea de viață universală a grupului pare a fi ceea ce este: un program universal de asigurare de viață conceput pentru mai mulți oameni. Membrii grupului plătesc prime și pot opta pentru a adăuga la valoarea în numerar. Valoarea numerarului câștigă de obicei o rată fixă a dobânzii. În timp ce crește, contribuabilii pot retrage din împrumut sau pot lua împrumuturi pe valoarea în numerar.
Proprietarii de afaceri oferă adesea asigurări de viață pentru angajați. Este, de obicei, ușor să te califici pentru o viață de grup și este mai puțin costisitoare pentru că mai mulți oameni cumpără.
Pro și Contra din Asigurarea Universală de Viață
Cu asigurare de viață universală, caracteristicile care sunt adesea pluse pot fi deturnări atunci când vă săturați în nitty-pietriș. Un exemplu bun este ajustarea beneficiilor morții. Aceasta este o atracție pentru oamenii care își văd nevoile de asigurare în schimbare. Cu toate acestea, este unul dintre motivele pentru care politica este atât de complexă. Această listă de argumente pro și contra vă oferă o idee despre ceea ce înțelegem.
Pro Asigurări de Viață Universală
Unele motive pentru a obține asigurarea de viață universală sunt:
- Acoperire permanentă: O politică permanentă, cum ar fi viața universală, vă permite să vă asigurați persoanele aflate în întreținere, indiferent de momentul morții; că pacea minții poate fi de neprețuit în unele situații
- Flexibilitate: În timp ce acoperirea permanentă este un plus, majoritatea schimbărilor de asigurări ale oamenilor în timp; asigurarea de viață universală vă permite să vă schimbați atât primele, cât și beneficiile morții
- Accesul la valoarea în numerar: Puteți obține bani atunci când aveți nevoie de ele prin intermediul valorii de bani a politicii dvs. fie prin retragere, fie prin împrumuturi; în plus, nu este necesar să se califice sau să se ramburseze împrumutul
- Potențial de câștig: Valoarea dumneavoastră în numerar câștigă dobândă pe baza pieței; atunci când piața este puternică, valoarea dvs. de numerar se poate acumula rapid; alte politici, cum ar fi întreaga viață, au stabilit o rată fixă a dobânzii, astfel încât potențialul de câștiguri să nu fie la fel de puternic
Consul de asigurări de viață universal
Dezavantajele asigurării de viață universale includ:
- Cost: Comparativ cu asigurarea de viață pe termen, primele universale de viață sunt scumpe; plus prima dvs. minimă acoperă doar costul politicii; trebuie să plătiți mai mult decât pentru a vedea valoarea numerarului să crească
- Numerotarea valorilor în numerar: Utilizarea valorii dvs. în numerar o poate epuiza până în momentul în care nu vă poate acoperi prima; atunci sunteți blocat fie plătiți prima, fie lăsând politica să cadă
- Dobânzi la împrumuturi cu valoare în numerar: Când îți iei un împrumut pe valoarea în numerar, împrumut banii asigurătorului; asiguratorul dvs. va percepe dobânzi; incapacitatea de a plăti, de asemenea, diminuează valoarea în numerar și poate duce, în cele din urmă, la expirarea politicii
- Riscul creșterii primelor: Chiar dacă viața universală are, de obicei, o rată minimă garantată de asigurare, asigurătorul dvs. poate ridica costul de acoperire atunci când portofoliul său are o performanță scăzută
- Complexitate: Flexibilitatea și valoarea în numerar fac ca asigurarea de viață universală să fie dificil de înțeles; dacă cumpărați această politică, este posibil să fiți atenți la aceasta decât dacă ați achiziționat o asigurare de viață pe întreaga durată sau pe termen
Alternative la asigurarea universală de viață
Asigurarea de viață universală poate să nu fie acoperirea potrivită pentru dvs. În funcție de situația dvs. financiară, vă recomandăm să consultați alte produse.
Iată două alternative la asigurarea de viață universală.
Asigurări de viață universale împotriva asigurării de viață întreagă
Ca și asigurarea de viață universală, întreaga viață este o poliță de asigurare de viață permanentă, cu o valoare în numerar amânată. Cu toate acestea, întreaga viață are niveluri sau fixe, prime și beneficii garantate pentru deces. Din cauza acestor caracteristici, asigurarea de viață întreagă costă mai mult decât asigurarea de viață universală.
Viața întreagă este potrivită pentru mulți dintre aceiași oameni că viața universală este potrivită pentru tineri, indivizi cu valoare netă înaltă și părinți. Diferența majoră este viața universală, care vă oferă posibilitatea de a vă adapta acoperirea pentru a se potrivi nevoilor dumneavoastră în schimbare.
Asigurări generale de viață vs. asigurări de viață pe termen
Termenul de asigurare de viață este o asigurare directă. Plătiți o primă și, în schimb, asigurătorul dvs. plătește beneficiarilor dvs. o sumă stabilită la moartea dvs. Nu are o opțiune de economisire, cum ar fi asigurarea de viață permanentă și se termină la o dată stabilită. Beneficiarii dvs. primesc o plată numai dacă muriți în timpul perioadei de politică.
Primele pentru viața pe termen lung sunt de obicei mai puțin costisitoare decât cele pentru viața universală. Acesta este motivul pentru care tinerii cu rezerve de numerar mai puține ar dori să le cumpere. Termenul de viață este, de asemenea, o alegere bună pentru oricine dorește să-și înlocuiască veniturile sau să acopere cheltuielile pentru persoanele dependente după moartea lor.
Întrebări frecvente (FAQ)
Viața universală este o politică de asigurare complicată, în principal din cauza potențialului investițional în valoarea numerarului. Avem răspunsuri la unele dintre cele mai frecvente întrebări de mai jos. Dacă nu vedeți întrebarea dvs. specifică, postați-o în forumul nostru pentru a primi răspunsul.
Ce se întâmplă atunci când Asigurările de Asigurări de Viață Universal se îmbracă?
Asigurătorii concep politicile pentru a se maturiza la o anumită dată îndepărtată, uneori la fel de departe ca cea de-a 121-a aniversare. Dacă locuiți până la scadență, asigurătorul dvs. plătește valoarea în numerar și polița se încheie. Dacă ați utilizat cea mai mare parte a valorii dumneavoastră în numerar pentru a plăti prime, atunci veți ajunge fără acoperire și fără plată.
Poți plăti o politică de asigurare universală de viață?
Aveți posibilitatea să numerar în politica dvs., dar există unele corzi atașat. În primul rând, polițele universale de asigurare de viață au de obicei o perioadă de predare de aproximativ un an. Este posibil să faceți o retragere în perioada de predare, dar veți plăti o pedeapsă de până la 10%. În plus, retragerile sunt impozabile.
Ce se întâmplă cu valoarea în numerar când mor?
Compania dvs. de asigurări păstrează valoarea în numerar și plătește beneficiarului numai beneficiul de deces. Mai mult, indemnizația de deces este redusă cu orice împrumuturi neachitate în contul valorii în numerar.
Linia de fund
Primele flexibile și beneficiile morții fac viața universală o politică atractivă pentru oricine este interesat de asigurarea permanentă de viață. Cu toate acestea, aceste caracteristici adaugă straturi de complexitate care fac dificilă alegerea versiunii potrivite pentru situația dvs. Înainte de a achiziționa o politică, ar trebui să o citiți cu atenție.
O modalitate de a găsi politica potrivită de asigurare de viață este să te duci online la un site ca Poligenius. Puteți utiliza Policygenius pentru a obține cotații de la până la șapte furnizori și obțineți aprobarea în câteva minute.
