Pe măsură ce vă apropiați de pensie, este important să fiți pregătiți financiar pentru cheltuielile costisitoare care vin cu vârsta. Aveți grijă să nu faceți greșeli financiare grave pentru că nu veți avea prea mult timp să le corectați. Am vorbit cu experții care au împărtășit greșelile banilor obișnuiți pentru a evita atunci când sunteți în vârsta de 40 de ani.
Iată primele 26 de greșeli financiare pe care le fac oamenii în anii '40, potrivit profesioniștilor:
1. Nu se salvează pentru colegiul lor pentru copii
Mark Charnet, fondator și CEO al grupului american de prosperitate
Oamenii din anii '40 ar trebui să economisească acum pentru cheltuielile colegilor pentru copiii lor. Orice s-ar putea aloca în această direcție va fi de ajutor, dar va face investiții care pot fi utilizate pentru alte cheltuieli decât învățământul superior, în cazul în care copiii decid să nu participe la colegiu sau doresc să folosească banii în alte scopuri. Toată lumea trebuie să învețe modul potrivit de a salva și de a investi și de a aplica aceste abilități cât mai curând posibil. Trăiți mai jos - nu înăuntru - mijloacele dvs., câștigați mai mulți bani și faceți mai multe sacrificii și compromisuri pentru a reduce cheltuielile și pentru a crește investițiile.
2. Nu contribuie suficient la planul de pensionare la locul de muncă
Eric Hutchinson, CFP & Managing Director, United Capital Financial Life Management
O greșeală obișnuită pe care o fac mulți oameni nu contribuie suficient la planul de pensionare la locul de muncă sau pentru unii, fără să contribuie deloc. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan de pensionare, cum ar fi 401 (k) sau 403 (b), este foarte important să profitați din plin de acesta pentru a vă ajuta să vă pregătiți pentru o pensie confortabilă. Dacă nu sunteți un participant, înscrieți-vă imediat. În cazul în care angajatorul oferă fonduri potrivite, cel puțin contribuie suficient pentru a se califica pentru a obține 100% din fondurile de potrivire disponibile. Odată ce începeți să contribuiți, faceți-i un scop personal de a crește treptat contribuțiile dvs. în timp. Pentru majoritatea oamenilor, majorarea contribuțiilor cu unul sau două procente la un moment dat va fi abia simțită în salariul dvs. de primire. Dacă creșteți puțin câte o dată, puteți crește în mod sportiv rata de contribuție pentru a vă îmbunătăți disponibilitatea de pensionare. O bună "regulă de bază" este aceea de a economisi 10% până la 15% din venitul dvs. spre pensionare.
3. Nu plătiți în primul rând datoriile cu dobânzi ridicate
Holly Peterson, Proprietar, Elite Strategii de pensionare
Dacă economisiți pe seama neplății datoriilor curente, în special a datoriilor cu dobânzi ridicate, sunteți contraintuitiv. Veți fi mai bine să vă eliminați mai întâi datoria de interes ridicat. O modalitate de a face acest lucru este cu unul din calculatoarele gratuite "bulgăre de zăpadă" online. Cu aceasta, puteți să determinați cu ușurință cât veți economisi din interes dacă vă îndepărtați mai întâi datoriile cu dobândă mare. Dacă încercați să economisiți bani înainte de a vă plăti datoriile, aceasta vă poate costa mai mult decât economisiți. Asigurați-vă că dacă economisiți înainte de a vă plăti prima datorie, că vehiculul de economii pe care îl utilizați va face mai mult decât ceea ce vă va costa în interesul datoriei.
4. Încetinirea profesională, gândindu-vă că ați depășit primul dvs.
Dr. Sabrina Kay, cancelar & CEO, Fremont Private Investments
Trecerea la 40 este un lucru emoțional. S-ar putea să vă simțiți că sunteți peste prime. Dar, în realitate, majoritatea oamenilor își fac cea mai mare parte din banii lor în anii '40 și '50. Deci, păstrați învățarea și creșteți ca și cum ați început. Aflați lucruri noi pentru a fi un super expert la ceea ce faceți și pentru a vă îmbunătăți valoarea profesională. Facem bani prin aplicarea cunoștințelor noastre. Deci, dacă afacerea dvs. are nevoie de îmbunătățirea mediilor sociale și de marketing, mergeți la conferințe sau luați cursuri de marketing digital. Dacă doriți să aflați mai multe despre investiții, să vă alăturați grupurilor de investitori și să vă abonați la podcast-uri despre investiții. Odată ce începeți să aplicați aceste cunoștințe în viața de zi cu zi, veți crește și veți fi maturizați în anii '40 ca primii dvs. profesioniști. Nu încetiniți. Lucrează cât de tare poți și construiești averea în timp ce te bucuri de viață.
5. Starea de plângere a datoriilor consumatorilor cu grad înalt de interes
Benny Ganatra, CEO, american
O greșeală obișnuită este să rămâi mulțumită, având o datorie de consum cu o înaltă interesă. Evitați să efectuați plăți minime care se îndreaptă numai către dobândirea de dobânzi prin plata cardurilor de credit în fiecare lună. Apoi, luați acești bani și creșteți fondurile de pensii și de urgență pentru un viitor financiar mai bun. În momentul în care vă aflați în vârsta de 40 de ani, este timpul să nu mai faceți aceleași obiceiuri financiare vechi și rele. Dacă nu ați făcut-o deja, acum este momentul să faceți un plan fezabil pentru banii dvs. - unul realist și practic.
6. Nu vă măriți fondul de urgență
Bryce Welker, fondator, CRUSH examenul CPA
În anii '40, se poate întâmpla multe. Poate că vă îngrijiți de părinții vârstnici în timp ce încă mai aveți un copil în școala primară, de exemplu, sau vă gândiți la o schimbare de carieră sau chiar o mișcare îndrăzneață cum ar fi începerea propriei afaceri. Fondul de urgență care a funcționat bine atunci când erați în vârsta de 20 de ani - poate o lună sau două cheltuieli de viață - trebuie să fie cu siguranță mai mare în această etapă din viața ta. Scopul pentru patru până la șase luni de cheltuieli de trai gata pentru acces imediat, dacă este necesar. În acest fel, sunteți în poziția de a vă sprijini familia și de a vă deplasa în carieră îndrăzneață, fără o defalcare a mașinilor necorespunzătoare sau cu o lege neașteptată care provoacă o spirală a problemelor.
7. Prioritizarea cheltuielilor copiilor dvs. în detrimentul sănătății financiare proprii
Paul Ruedi Jr., Consilier financiar, Ruedi Wealth Management
Oamenii doresc în mod natural să aibă cele mai bune rezultate pentru copiii lor, iar cheltuielile pentru activități precum educația și activitățile extrașcolare se pot adăuga rapid. Dar este important să vă amintiți că cei mai valoroși părinți care își pot da copiii rămân independenți din punct de vedere financiar. În cele mai grave cazuri, părinții care acordă prioritate cheltuielilor pentru educația copiilor lor și pentru stilul lor de viață, în măsura în care le costă financiar, pot să depindă de acei copii de pe drum. Ca și în cazul tuturor aspectelor legate de planificarea financiară, este important să găsiți un echilibru corect prin cheltuieli suficiente pentru a oferi copiilor dvs. o mulțime de oportunități fără a vă costa financiar. Este util să stabiliți un plan financiar care să arate nivelul necesar de economisire anuală pentru a vă atinge obiectivele cele mai importante, pentru a vă asigura că economisiți suficient, dar puteți să vă simțiți liber să vă petreceți restul după cum doriți.
8. Nu creati un plan imobiliar sau vointa
Megan Luke, SVP - Director de vânzări și service / distribuție distribuție cu amănuntul, PNC Bank
Ar putea fi morbida sa te gandesti, dar trebuie sa creezi o vointa care sa spuna in mod explicit care sunt ultimele tale dorinte cu privire la lucrurile tale personale si, cel mai important, la copiii tai. Oamenii din anii lor de obicei au în continuare copii minori, dar este înfricoșător când vezi cât de puțini dintre aceștia au documente legale care precizează ce se va întâmpla copiilor lor în cazul în care se întâmplă ceva de neconceput. Chiar dacă aveți deja un plan de voință sau de proprietate, asigurați-vă că îl revizuiți în mod regulat. Lucrurile s-au schimbat în ultimul an și doriți să vă asigurați că planul dvs. reflectă stilul de viață actual și situația familială. Când revizuiți planul dvs. de proprietate, vă oferiți o reîmprospătare despre cine este acolo și dacă reflectă schimbările recente ale vieții. Ar trebui să includă, de asemenea, lucruri precum tutela de rezervă și titularii de putere (de exemplu, procura medicală).
9. Tratarea capitalului propriu ca și cum ar fi fost o bancă de porci
Steven Millstein, Consilier Certified Credit, CreditRepairExpert
Una dintre cele mai frecvente greșeli financiare pe care oamenii le-au făcut în anii '40 este să-și trateze propriile capitaluri proprii ca și cum ar fi o bancă purtătoare. De fiecare dată când refinantezi și retragi bani în capitalul propriu, dai proprietatea altcuiva. Acest lucru se încheie prin a vă costa mii de dolari în dobânzi și comisioane. Ar trebui să evitați cu adevărat această practică, pe măsură ce vă bancați pe proprietatea dvs. în continuă creștere în valoare - pe care știm că nu este întotdeauna cazul. Un proprietar de acasă va încerca să construiască și să crească echitatea și să nu facă plăți în permanență. În plus, puteți ajunge să plătiți mult mai mult decât merită casa dvs., care este o rețetă pentru dezastru.
10. Nu revizuirea politicilor de asigurare de viață
Matt Schmidt, CEO, Diabetes Life Solutions
Mulți oameni iau o poliță de asigurare de viață pe termen sau o politică deținută de angajator în anii 20 sau 30 și uită să le revizuiască. Majoritatea oamenilor nu vor rămâne la același angajator pe parcursul anilor de muncă și ar putea să se transfere la un loc de muncă care nu oferă asigurări de viață de grup. Dacă așteptați până când sunteți mai în vârstă să aplicați din nou, tarifele vă pot costa alte mii pe an. De asemenea, dacă ați dezvoltat o problemă semnificativă de sănătate, este posibil să nu fiți eligibili pentru o politică nouă. Deci este mai bine să vă asigurați că portofoliul dvs. de asigurare de viață este structurat corect și că veți avea acoperire de asigurare de viață prin anii 50 și 60.
11. Nu stabili obiective clare și așteptări cu copiii lor când vine vorba de finanțarea colegiului
David Flores Wilson, Manager senior al Wealth, Watts Capital Partners
Cuplurile în vârsta de 40 de ani se preocupă de situația financiară și se abat de la pensie, fără a stabili așteptări și îndrumări adecvate pentru copilul lor atunci când vine vorba de selecția colegiilor și de finanțare. Pentru a evita acest lucru, stabiliți obiective și așteptări clare cu copiii dvs. înainte de anii de colegiu, astfel încât opțiunile copilului dvs. să rămână într-o gamă accesibilă. Eliminați emoțiile de la acest proces pentru a lua decizii informate cu privire la admitere. Stabiliți cu adevărat costul real al colegiilor, luați o strategie de bursă proactivă, analizați cu atenție ofertele de ajutor financiar, apoi alegeți școala potrivită împreună cu copilul. Cu procesul potrivit, aveți posibilitatea să finantați colegiu fără a jefui de la pensie și să aibă absolvent copilul dvs. cu o datorie de student student gestionabile.
12. Credeți că este prea târziu să începeți să salvați acum
Dustyn Ferguson, fondator, Dime Will Tell
Deși este adevărat că ar fi fost înțelept să contribuiți la construirea unui fond de urgență și să aveți alte planuri financiare la vârsta de 20 de ani, este o idee bună să vă amintiți acest vechi proverb chinez: "Cel mai bun timpul pentru a planta un copac a fost acum 20 de ani. Cel mai bun moment este cel de-al doilea: "Este mai bine sa incepeti astazi 401 (k), mai degraba decat maine. Salvarea primelor dvs. doi dolari pentru un fond de urgență este mai bine făcută în această săptămână decât următoarea. Nu este niciodată prea târziu, dacă nu-l dai jos până mâine. Începeți acum - viitoarea dvs. sine vă va mulțumi, indiferent cât de veche sunteți acum.
13. Nu profitând de puterea compușilor
Randy Kurtz, Chief Investment Officer, Betavisor
Oamenii din anii patruzeci au o mulțime de responsabilități financiare, adesea inclusiv copii, dar adesea pierd o responsabilitate financiară foarte mare - responsabilitatea de a salva cât mai curând posibil pentru viitorul lor. Oamenii din cei patruzeci de ani ar trebui să profite de puterea combinării și ar trebui să economisească cât mai mult posibil în conturile lor de investiții. Simpla salvare în companie 401 (k) nu este suficientă - ar trebui să economisească și banii după impozitare într-un cont de brokeraj.
14. Cheltuiți prea mult cu o casă
Chelsea Knapp, Consultant Financiar & Partener, Transparent Wealth Consulting, SRL
Mulți oameni se vor mută într-o casă mai mare în anii '40, pe măsură ce familiile lor vor crește și vor avea o creștere a veniturilor. Pe măsură ce avansează de la originea lor inițială, în cazul în care probabil că au mai rămas la un buget mai mare (știind că este doar o piatră de temelie), ochii lor pot deveni puțin mari pentru bugetul lor. Scorurile lor de credit pot fi semnificativ mai bune, cu o istorie mai lungă și pot fi aprobate pentru o ipotecă mai mare. S-ar putea chiar să creadă că aceasta este o investiție bună. Cu toate acestea, reședința dvs. principală nu trebuie considerată o investiție. Acest creep al stilului de viata poate retine considerabil oamenii in anii '40, cand ar trebui sa caute modalitati de a-si creste investitiile. Ei trebuie să-și dea seama ce are nevoie familia lor în ceea ce privește mărimea, cartierul, districtul școlar, locația de la locul de muncă, cheltuielile cu impozitele - și apoi să dau seama ce plăți lunare le-ar potrivi bugetului. După aceea, ei trebuie să se țină de acest plan și să nu lase tentația de creep al stilului de viață să-i arunce în cale.
15. Nu ia în considerare schimbarea costului învățământului superior
Peyton Jamison, Planificator financiar certificat, Jamison Private Wealth Management
Costurile de învățământ superior au crescut dramatic în ultimii ani comparativ cu alte costuri economice. Deschiderea unui plan 529, care este un vehicul de investiții avantajat fiscal și finanțarea acestuia lunar, este cea mai inteligentă mișcare. Fondurile amânate din impozite cresc și sunt scutite de taxe atunci când sunt retrase în scopuri educaționale. Unele state oferă chiar și o mică deducere a impozitului pe venit. Fondurile pot fi, de asemenea, transferate unui alt frate în cazul în care beneficiarul principal nu le folosește în scopuri educaționale.
16. Împingerea economiei la 50 de ani
Matthew Ayers, Client Advisor, Alex Brown - Raymond James Financial Advisors
Cea mai mare greșeală de bani pe care o fac oamenii în anii '40 este împingerea economiei la 50 de ani. În anii '40, vă apropiați de cheltuielile de vârf - familia crește, iar casele, mașinile și școlile sunt scumpe. Încă nu ați atins câștigurile de vârf, care de obicei sunt la sfârșitul anilor 50, și faceți greșeala obișnuită de a cheltui acum și de a vă salva pentru pensie în anii 50. Vă neglijează principiul simplu al creșterii anuale. Petreceți mai puțin decât puteați în anii 40, ca să puteți salva mai mult acum.
17. Conducerea unui sold pe cardurile dvs. de credit
Tony Drake, CFP, CEO și fondator, Drake & Associates
Datoria cu carduri de credit se poate transforma într-o problemă mare în anii '40. Chiar nu doriți să plătiți interesul ridicat care vine cu efectuarea unui echilibru pe cardurile de credit. Anii 40 ai dvs. sunt o ocazie excelentă de a acorda prioritate plății cardurilor de credit utilizând metoda bulgăre de zăpadă. Începeți prin a plăti mai întâi cel mai mic sold. Odată ce aceasta este plătită, treceți la cel de-al doilea cel mai mic și așa mai departe și așa mai departe. Veți câștiga impulsul pe măsură ce plătiți fiecare carte.
18. Împrăștierea lucrurilor materiale inutile
Ellie Thompson, CEO, Money Therapy
Pentru mulți indivizi, cei 40 de ani sunt un timp pentru a-și croi. Îți "datorezi" o mașină frumoasă, acasă și alte obiecte gadget. Cu toate acestea, mulți uită că, în câțiva ani, pot trimite un copil la colegiu sau doresc să se pensioneze, lăsându-i în regret. Mulți își doresc ca ei să petreacă cât mai mult timp de economisire decât au făcut-o. Fă-ți o favoare și spori economiile cu 10% - în acest fel poți încă să fugi, dar știi și că economisesti.
19. Efectuați o schimbare bruscă a carierei care vă compromite fondurile de pensii
Roslyn Lash, consilier financiar acreditat, FinCoach Consulting
Odată ce ați lovit 40 de ani, ați lucrat timp de 20 sau mai mulți ani. Nu este neobișnuit ca interesul tău să se schimbe, ceea ce va duce la o schimbare în carieră. Acest lucru nu este neașteptat, deoarece persoana obișnuită va avea trei cariere pe parcursul vieții. Cu toate acestea, atunci când permiteți schimbarea pentru a crea o greutate viitoare, atunci este o afacere mare. De exemplu, începeți o nouă companie sau vă aflați în întreținere și începeți să trăiți la pensionare. Acestea sunt fonduri pe care nu le veți recupera niciodată. Prin urmare, lăsați-vă fondurile de pensii în cont. Ar trebui să fie utilizat în scopul desemnat, care este retragerea dumneavoastră.
20. Nu țineți cont de cheltuielile lor
Jeff Benowitz, consultant financiar, servicii financiare certificate
Mulți oameni din cei 40 de ani nu reușesc să urmărească fiecare cheltuială zilnică. Este important să păstrați o evidență a cheltuielilor dvs., deoarece acest lucru vă va permite să vedeți unde sunt cheltuite banii. De asemenea, este mai ușor să vedeți ce cheltuieli nu sunt necesare, astfel încât să le puteți minimiza sau să le tăiați în totalitate pentru a economisi mai mult.
21. Nu economisiți bani pe impozite
Patrick Cox, președinte, Parteneri de protecție fiscală
Atât de mulți oameni tratează impozitele ca un rău necesar și doresc să se încheie cu verificarea anuală de depunere. Dar a fi inteligent în privința plății. Dacă plătiți puțină atenție acestui proces, vă puteți mări bugetul.
Căutați ce credite fiscale pe care le îndepliniți, dați-vă fondului comercial pentru a mări deducerile fiscale și economisiți bani cu planurile guvernamentale înainte de impozitare. Reduceți suma de bani pe care o trimiteți unchiului Sam și veți obține un bonus frumos pentru venitul dvs. anual.
22. Neavând o rezervă de numerar
Oamenii din anii '40 au, de obicei, atâtea responsabilități încât majoritatea veniturilor lor să-și asume obligațiile financiare. Unii chiar fac greșeala de a obține bani din economiile lor de pensii atunci când există o urgență. Acesta este motivul pentru care părinții încurajează toată lumea să aibă cheltuieli de viață de cel puțin trei până la șase luni într-o rezervă de numerar pentru a vă asigura că aveți ceva de utilizat în cazul în care se întâmplă lucruri neașteptate.
23. Având o remodelare scumpe acasă
Potrivit lui Wise Bread, cheltuirea unei bucăți imense de bani pe o remodelă de casă scumpă este una dintre cele mai mari greșeli pe care oamenii le-au făcut în anii '40. Este chiar mai rău dacă finanŃaŃi aceste costuri de renovare la domiciliu prin împrumuturi de la un acŃionar de acasă sau un cont de 401 (k). Nu doriți să adăugați până la obligațiile dvs. lunare să plătiți un alt împrumut sau să atingeți fondurile care se presupune că au fost salvate pentru pensionare.
24. Nu mărește economiile de pensii
Pe măsură ce îmbătrâniți, nevoile dvs. personale și financiare se schimbă. Potrivit myFICO, o greșeală obișnuită pe care oamenii o fac în anii '40 nu își mărește economiile de pensii.Nu puteți continua să salvați aceeași sumă pe care ați făcut-o acum 10 sau 20 de ani. Cel mai bine este să vă revizuiți finanțele personale, să vă evaluați obiectivele financiare și să vă actualizați periodic economiile pentru pensionare.
25. De acord cu o ipotecă prea ridicată
Persoanele în vârsta de 40 de ani au nevoie adesea să-și îmbunătățească casele pentru a avea suficient spațiu pentru familia în creștere. Cu toate acestea, dacă aveți nevoie să vă actualizați ipoteca, asigurați-vă că ați înțeles modul în care această cheltuială suplimentară va afecta economiile dvs. de pensii. FJY Financial ne amintește că o ipotecă ar trebui să fie ceva ușor de gestionat și nu ar trebui să vă amenință să vă consumați economiile de viață.
26. Plăti prea mult pentru sfaturi financiare
Câteva persoane cu vârsta de 40 de ani care sunt în primejdie financiară caută adesea sfaturi financiare. Cu toate acestea, potrivit SeaComm, plătind prea mult pentru un sfat financiar, mai ales atunci când sunteți deja în dificultate financiară, este o altă greșeală de bani pe care ar trebui să o evitați. Este mai bine să lucrați cu companii financiare care nu percep prea mult pentru serviciile de consiliere financiară.
Linia de fund
Pe măsură ce crești în vârstă, obligațiile financiare cresc, la fel și riscurile financiare. Ultimul lucru pe care doriți să-l întâmpinați este să vă deplasați spre anii de pensionare în situații de primejdie financiară. Dacă doriți să fiți stabili din punct de vedere financiar și să trăiți o pensie confortabilă atunci când îmbătrâniți, asigurați-vă că pentru a evita aceste greșeli comune de bani pe care oamenii le fac în anii '40.
